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21君：改革开放带来了经济奇迹，现在中国财富多了。但是，如果你搞不懂为什么财富多了，也搞不懂现在财富的内涵是什么，那些财富照样跟你不沾边。你知道，在没有金融市场的传统社会里，财富是一个狭义的东西，只是过去剩余收入的累积、过去资产的集合，所以量少。
本文内容选自《陈志武金融通识课》
博集天卷授权发布
编辑丨陈思
配图来源丨图虫创意
金融其实不难，也离你很近。学习金融的逻辑，洞察财富的道理，这本书真的很有料。
——巴曙松香港证券交易所首席经济学家
题记
巴菲特曾说过一句话：
“如果到四五十岁，你还不能在睡觉的时候也赚钱，你就太失败了！”
这句话应该会让很多人觉得刺耳，这违背了我们从小所受的教育。我们公认的逻辑是：勤劳是美德，勤劳致富，我们也习惯于以勤劳而自豪。所以，父母和长辈在我们很小的时候就告诉我们：要有一项硬本事，要专注自己的职业，再加以勤劳，你就会富有，就会成功！
但是，今天我要帮大家算一笔账：即使你是律师、医生、教师或科学家，即使你是职场上的佼佼者，哪怕你一小时收入500元，一周2万元，你一年下来的总收入104万元。
这虽然算高收入，比年薪12万元高多了。但是，按照现在的房地产价格，在北京买一套100平方米的房子，可能需要800万！因此，百万元年收入很难说太富有。硬工资可以使你日子过得好，但是富不起来。
无论你每天、每月收入多少，只要是按劳动时间乘以单位时间工资来计算你的收入，你就难以超越小康水平太多。道理在于，你跟别人一样，一天只有24小时，一年只有365天，一辈子工作的时间就几十年。看着钟头苦干，不是致富的理想道路。你还要有投资收入，财产性收入。
而巴菲特的这句名言也在告诉我们：如果你只是靠月工资，没有投资、没有财产性收入，那么，你就很难富有！因为资产、股权可以24小时赚钱。他讲的其实是“无产不富“的简单道理。年轻时期重点是培植人力资本、学习知识、积累技能，中年时期重点把人力资本转换成金融资本，到50岁后就主要靠金融资本的投资回报生活——这也是为什么不管你的职业和身份是什么，你都应该学习金融、熟悉金融，了解如何利用金融管理自己的一生，帮助实现人生梦想！
图片来源/图虫
对很多人来说，金融似乎太高大上，是一个搞不懂的迷。而对其他人来说，金融只是一门钱的生意，所以是一个很现实、低俗的事，就像孔子在《论语》中说，“君子义以为上”“君子义以为质”，也就是君子立身行事应以道义为本，道义价值重于物质利益，不要动不动就谈钱！
那么，金融到底是什么？是为啥、为谁、为何？金融难道真的只是“用钱赚钱”的事情？
金融的核心任务是要解决人与人之间的跨期价值交换问题，比如，张三今天把10万元借给李四用，同时李四承诺一年后归还本金并付利息10%，这样，张三牺牲今天的钱以换得未来的收益，而李四要牺牲未来的收益，但今天可以先用上这10万元钱。还有你可能知道的股票投资、基金、债券、保险等等，这些都是交易双方跨越不同时间点所做的价值交换。
一旦你用这个角度看待金融了，就能理解，金融从来不是一种工具，而是一种思维。传统习俗、迷信、宗教，包括爱情、婚姻、家庭、礼尚往来，以及儒家、基督教等文化的背后，其实含有丰富的金融逻辑。
在金融市场出现之前，人类做了很多文化和社会组织创新，目的都是为了解决跨期承诺的挑战，提升人与人之间跨期交换的安全度。
比如，“养子防老”就是一种金融安排，让儿子作为父母防患于未然与养老保障的载体，儿子年幼时父母在其身上投资、供他读书，等儿子长大了必须回报父母，所以，父母跟儿子之间也是在做跨期交换。
虽然我们不用金融的术语来表述这种传统的人格化安排，但其功用实效跟金融产品一样。可是，这种养子防老的安排是否靠得住呢？这就需要孝道等“三纲五常”道德伦理，去约束儿子的行为，保证他不会“跑路”逃债，这就是为什么儒家对“不孝”历来就是“零容忍”。
也就是说，许多文化内涵实际上是因为金融市场缺失而产生的，是为了解决本来应该由金融解决的一些问题而来的。这也意味着，一旦金融市场发达了，许多传统文化内涵就会变得多余，就需要改变。
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改革开放带来了经济奇迹，现在中国财富多了。但是，如果你搞不懂为什么财富多了，也搞不懂现在财富的内涵是什么，那些财富照样跟你不沾边。你知道，在没有金融市场的传统社会里，财富是一个狭义的东西，只是过去剩余收入的累积、过去资产的集合，所以量少。
从数千年前村落里的跨期交换到现代人的借贷买房，从个人应该如何规划自己的投资到国家发债减税的选择问题，金融始终伴随着我们。尤其是现如今有了金融市场，财富不再只是过去剩余收入的累积，更重要的是也包括了未来收入的贴现值。也就是说，今天说到的财富是过去收入和未来收入之和。而之所以能够把未来预期收入也包括在今天可以花、可以再投资的财富里。我们不应该再回避它——我们应该看明白它。
对你来说，学会正确利用金融帮你做事，就非常关键。你可能会说：“马化腾、王健林都是靠创业而成为亿万富翁的，金融对他们当然有用。可是，我就喜欢做工程师，今后不会去创业。那金融对我有什么用呢？”对于工薪阶层的你，不仅要有资产，要有金融投资，还要搞懂不同商业模式的差异、运营好自己的投资，其重要性不言自明。
就以投资美元为例，如果以1925年年底作为起点，以2014年年底作为终点，假定当初你有1万美元做投资，而且每年利息和分红都重新投入同样的金融产品，那么，这89年里，如果一直把钱投在短期美国国债里，到2014年年底就成了21万美元；而如果一直投资小公司股票即小盘股，到2014年年底你会有2.7亿美元！所以，不同的投资安排，收益千差万别，风险和其它指标也大为不同。不管你从事的职业是什么，都应该学习金融逻辑知识，把控好财富投资。
现在你可能是学生，也可能是拥有了一定事业的中年人，或者是已经成功退休，在管理自己的投资的人，但不管怎样，每个人都应该了解金融在现代社会中的作用，掌握现代理财和致富模式，让自己有财产性收入。创业是超越小康的路径，但不是唯一路径，金融投资也可以实现财富梦。
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